80后存223万元才够养老？早做准备其实不用怕

再不存钱就老了，可究竟存多少钱才够养老呢？连日来，网上关于“80后至少需要储蓄223万元才够基本养老”的报道把不少人吓了一跳。这篇报道结合CPI、平均寿命等因素推算出结论：现在30岁的80后要存够223万元才能保障退休后基本生活水平……惊讶之余，许多人开始关心养老问题。

那么，养老金是如何计算出来的？大家又该如何为养老未雨绸缪呢？记者就此采访了淮安市社保中心的专业人士和银行理财师。

怎样算出“80后

存223万元才够养老”？

223万这个“天文数字”是如何算出来的呢？记者详细了解了报道中的计算方法。

按照我国现行的男女不同退休年龄的政策，男干部和男工人的法定退休年龄为60岁，女干部为55岁，女工人为50岁。根据第六次全国人口普查详细汇总资料计算，2010年中国人口平均预期寿命达到74.83岁。据此粗略估计，每个人退休后约有15年的时间是在没有工资收入的情况下度过的（为便于计算，不再区分性别）。

假设某80后居民现在每个月基本消费支出是2000元（“十一五”经济社会发展成就系列报告显示，2010年我国城镇居民人均消费性支出为13471元，考虑到通货膨胀和略高于人均水平的消费支出，暂定为2000元），按照5%的通货膨胀率计算（据国家统计局数据，1978年~2010年，国内CPI的年化增幅5.57%），30年后这个人每个月的基本消费支出是8644元。照此标准计算，退休后一年的养老金为10.37万元，加上通货膨胀，15年总共需要养老金223万元。也就是说，在退休之前，现在30岁的80后要存够223万元才能保障基本生活水平。

依此类推，若现在每个月的基本消费支出是3000元，则需要储蓄 336万元来保证退休后15年的基本生活。若再考虑到医疗支出和改善性需求，恐怕这个数字还要更高。

别忘了，老了以后还有退休金

“网上这篇报道引起了大家对养老问题的重视，这是很好的，但是大家也没有必要过度担心。”淮安市社保中心待遇审核科相关负责人告诉记者，首先，这个计算方法没有把社会养老保险考虑在内，退休后其实是可以按月领取退休金的，而且国家也会逐年上调退休金水平；其次，在计算中，关于月消费支出等数值的设定也有点偏高。

据介绍，目前，我市市本级和各县、区企业退休人员的基本养老金计发办法是统一按照2007年颁布的《江苏省企业职工基本养老保险规定》（省政府令第36号）执行的。该办法计算的基本养老金包括基础养老金和个人账户养老金两部分（参加社会养老保险的自由职业者也参照此执行）。

基础养老金：以本人退休时全省上一年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年(不满1年的缴费月数折算为年)发给1%。

在实际计算时，还要按原江苏省劳动保障厅2007年24号文要求考虑最低缴费系数，即：基础养老金＝（参保人员退休时全省上一年度在岗职工月平均工资×最低缴费系数＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×个人累计缴费年限（含视同缴费年限，不含折算缴费年限）×1%。

个人账户养老金：按照本人基本养老保险个人账户的累计储存额本息除以计发月数确定。计发月数的确定按国务院国发（2005）38号《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》中计发月数表执行。参保人员年龄未满40周岁的，其个人账户养老金的计发月数，统一按40周岁的标准确定；年龄超过表列某整数的，取下一档计发月数。主要退休年龄相对应的计发月数有：40周岁为233个月、45周岁为216个月、50周岁为195个月、55周岁为170个月、60周岁为139个月、最低的为70周岁56个月。年龄超过70周岁的统一按70周岁的标准确定。

“基本养老金多少与本人的历年缴费基数高低、缴费年限长短、退休年龄、退休时我省上一年度城镇非私营单位在岗职工月平均工资等因素有关。因此，只能算出目前退休人员养老金水平，而不能预测以后退休人员养老金待遇水平。”该负责人说，基础养老金是以本人退休时全省上一年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年(不满1年的缴费月数折算为年)发给1%。多缴费一年，基础养老金相应就会多一些。个人账户养老金是按照本人基本养老保险个人账户的累计储存额本息除以计发月数确定。缴费时间长、基数高，累计储存额也相应增多。

养老理财，

不要把鸡蛋放在一个篮子里

“对于年轻人来说，两件事必须要趁早，一是买房，二是参加社会养老保险。”工商银行城南支行理财经理潘万林说，房子既可以居住，也可以保值，目前仍然是不错的投资方向，而且以后很可能会出现“以房养老”的新模式，所以年轻人一定要尽早做好买房规划。“除了买房，带有福利性质的社会养老保险一定要参加”。

“为了养老，年轻人要尽早开始理财，至于如何理财，要记住一句话——不要把鸡蛋放在一个篮子里。”潘万林告诉记者，养老要提前规划，年轻人可通过基金定投和购买基金、保险、黄金等资产配置方式合理投资，分散风险，使资产保值增值，避免通胀吞噬资产。“另外，还可以关注一些商业化个人养老保险产品，比如最近刚出来的某保险产品引入了护理保险概念，比较有特色”。

现在房价那么高，买不起